数码银行是银行的未来,那么现在不妨试试流行的电子银行(万里汇
2020-07-30

一、什么是数码银行?

不设实体分行的银行。

数码银行的安全性,跟实体银行相同。

数码银行和传统银行有哪些不同?

数码银行以网络为核心,借助科技为客户提供金融服务。传统银行以分行机构为核心,通过面对面接触提供服务

数码银行优点是什么?

• 服务收费更低

• 节省办理手续时间

• 更多创新金融服务

• 更容易取得微型贷款

数码银行缺点是什么?

• 提取现款麻烦

• 缺乏人性化服务

• 年长人士较难上手

二、新加坡数码银行特点:无实体分行

新加坡金管局宣布将发放纯数码银行执照时,不少人就好奇地问,银行不都有电子银行服务吗?为什么金管局还需要发出数码银行执照呢?

在这里我们必须区分数码银行(digital bank)以及现有银行拥有的数码银行服务(digital bank service)、电子银行(e-banking)、手机银行(mobile banking)和网络银行(online banking)等。

所谓数码银行服务,是通过数码形式的电子传送渠道(如手机和互联网),提供各类银行服务。早在2000年、金管局便推出互联网银行框架(internet banking framework),让银行业者提供不同形式的数码银行业务。当时许多银行如星展银行、大华银行、华侨银行、花旗银行和渣打银行等都参与这项措施。

不过,这些银行都设有实体分行,让用户可到银行柜台进行交易和咨询问题。它们一般也有提款机等网点,让用户轻松提取现款。

数码银行(也称虚拟银行,互联网银行)却是不设有实体分行和提款机等接触点的银行,用户一切交易都是通过网络手机进行,后端运作高度科技化和自动化。

以星展银行2016年前在印度推出的数码银行digibank为例,它并没有实体店,完全利用手机或平板电脑进行各类银行服务。客户要开设户头时,需到星展合伙企业的营业点,采用生物特征识别技术的Aadhaar卡验证身份,便可迅速地完成认证,开设户口。

根据金管局,现有银行依然能透过互联网银行框架,提供各类数码银行服务。不过对于那些非银行业者,它们则可以申请数码银行执照,在无需设立实体分行或提款机的前提下,提供全面性银行服务。

数码银行优势

• 服务收费更低由于数码银行不设分行,能够降低租金和人工等营运成本。使它能为用户提供更低收费的服务,包括降低贷款利息,提高存款利息等。所以广大用户将会是数码银行开放的最终受惠者。

• 可不设最低存款额目前许多银行都设最低存款额,以应付上升的行政成本。以三家本地银为例,如果用户每月存款低于500元,就要收取2元不等手续费。数码银行却可不设最低存款额,变相降低收费,又是市民得益。

• 更容易取得微型贷款从中小企业角度看,数码银行也有助于中小企业和家庭取得微型贷款(micro loan)。因为传统银行基于借贷要求较高,更注重客户信用评级,因此通常无法满足小型企业和家庭的微型贷款需求。数码银行却可填补这个市场缺口。

• 节省时间由于数码银行所有银行服务,包括开户等,都是网上完成,公众不需要再去分行排队办理手续,节省时间。像马云旗下蚂蚁金服(Ant Financial)所设立的网商银行(MYbank)。这家银行是以互联网的方式经营,借款人只需要在智能手机上点击几下,就可以申请到贷款。如果贷款获批,那么他们几乎立刻就可以收到资金。整个过程只需要3分钟,无需任何人工介入。

• 提供更创新金融服务最后,大部分数码银行经营者背后是一间或多间科技公司,这些公司拥有大量数据,能利用大数据分析,为原来未能享用银行服务的人群提供崭新的银行服务。通讯应用软件LINE参与创立的LINE Bank,获得台湾的数码银行执照。该银行表示,它会推出信用评等机制LINE Score,让用户可透过每次和LINE的互动、在LINE生态圈的活动、以及朋友圈累积得到“信 LINE 分”,就可凭信用分数享受到金融商品与借贷服务。换句话说,过去是由银行来决定你的金融信用程度,现在却是由你的LINE朋友決定你的金融信用程度。

数码银行4大劣势

• 年长人士难上手数码银行虽有其优势,但也有许多不足之处。它的一大劣势就是不设有分行,这对大部分习惯到分行办理手续的人,尤其是不懂得用智能电话的年长人士,会感到难以上手,造成许多不便。

• 少了面对面接触实体银行一般都有客户经理(Relationship Manager),处理客户查询、提供建议和接收客户意见等。由于少了“真人”客户经理的面对面接触,使数码银行少了一点人性。尤其是更复杂的财务管理和大数额房屋贷款等,客户还是倾向于到实体银行进行这类服务。

• 提取现款不便更重要的是,虽然新加坡正迈向无现金社会,但过程缓慢,许多商店或消费场景仍然需要用现金。数码银行没有分行和提款机,也不准利用提款机或存款机,或加入现有提款机或存款机网络。它虽可通过销售点电子转账服务(EFTPOS)让客户提取现款,不过怎么说它都会造成许多不便。

• 安全性的担忧最后,还有一个令人关注的数码银行问题,就是——它安全吗?如果银行倒闭了,钱会不见吗?根据金管局对数码银行设下的条件来看,该局对数码银行的管制算是相当严格,尤其是对面向散户的全面数码银行执照(digital full bank license)。该局表示,它将会发出最多两张全面数码银行执照,申请者必须是总部设于新加坡,并由新加坡人掌控的公司,并通过两个阶段获得执照。

全球数码银行发展情况

纵观全球,许多国家和地区也跟新加坡一样,正积极推动数码银行进程,并处于不同的发展阶段。

中国阿里巴巴和腾讯是最早开创数码金融服务趋势的先行者,这两家企业通过他们的数码支付应用,颠覆了中国乃至全球的金融服务。

2014年9月,在5家获准筹建的民营银行中,就包括了阿里巴巴投资参股的浙江网商银行(MYbank)和腾讯投资参股的微众银行(WeBank)这两家纯数码银行。其他较受瞩目的还有小米参股的新网银行(XWBank)

受到中国大陆的互联网银行启发,香港金融管理局自2017年就开始筹备虚拟银行的相关事宜,并在2019年颁虚拟银行执照。

至今,共有八家公司获得牌照,其中有七家有中国内地互联网企业或金融公司的参与,腾讯、蚂蚁金服、平安、京东、小米、众安、携程皆在其中。

同样地,位于大中华区的台湾,也不愿意错过这一波浪潮。台湾金管2019年7月底正式公布纯网路银行执照,由将来银行、LINE Bank、乐天国际商业银行三家获得。

三家银行股东背景各有不同,将来银行(NEXT Bank)由中华电信牵头发起,LINE Bank是通讯应用软件LINE参股的银行,乐天国际商业银行是由日本电子商务头乐天集团(Rakuten)出资的公司。

在东南亚地区,除了新加坡,马来西亚也有颁布数码银行执照的计划,马国央行总裁诺珊霞(Nor Shamsiah Mohd Yunus)表示,马来西亚在2020年底将公布数码银行执照的申请条件。

马来西亚的联昌国际银行(CIMB Bank)2019年1月也在菲律宾开设其首个纯数码银行,试图扩大东南亚版图。

越南,兴旺商业银行(VPbank)是当地首家数码银行,2016年开始透过Timo平台为年轻人群提供金融服务。两年后,兴旺商业推出了YOLO,除了提供储蓄账户和贷款等传统银行服务,还提供出租车预订、电影和酒店预订,以及食品、饮料订单等日常服务

韩国约在2017年前开始推动数码银行计划,目前有两家纯数码银行K-Bank和Kakao Ban国通信软件公司Kakao Talk作为最大股东。

日本在数码银行方面起步很早,日本网络银行(The Japan Net Bank)成立于2000年9月,是日本第一家真正意义上的纯网络银行,主要股东为三井住友银行(SMBC)和日本雅虎。2007年开始,日本又掀起一波数码银行热潮,出现了住信SBI网络银行(SBI Sumishin Net Ban)和自分银行(Jibun Bank Corporation)等。

美国1995年成立安全第一网络银行(Security First Network Bank),是全球第一家纯互联网银行,标志着美国数码银行的开端。但直到最近几年,随着Moven、Simple、GoBank等新业者的崛起,美国数码银行才开始有了巨大转变。 比如沃尔玛(Walmart)参股的GoBank,用户可以用手机拍下支票,便能将支票存入银行户口。

欧洲新兴的数码银行过去几年也开始打着挑战者银行(Challenger bank)旗号,加入市场的竞逐。当中有英国的Atom、Monzo、Starling等、德国的N26、波兰的mBank、以及法国的Hello bank!等。

万里汇电子银行介绍

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